Plazo fijo a 30 días: las diferencias de rendimiento que separan a un millón de pesos en los principales bancos

Un depósito de $1.000.000 en un plazo fijo tradicional puede arrojar resultados sensiblemente distintos según la entidad, la modalidad de constitución y la cantidad de días por la que se inmovilice el capital, de acuerdo con los simuladores que las propias entidades financieras ponen a disposición del público. Las cifras difundidas en las últimas semanas permiten reconstruir un mapa de ofertas para los ahorristas que buscan colocar un millón de pesos a corto plazo, y dejan en evidencia que la tasa nominal anual (TNA) no es el único dato a observar: la duración efectiva del depósito y el canal de operación terminan definiendo cuánto se cobra al vencimiento.

En el canal electrónico del Banco Nación, una colocación de $1.000.000 durante 30 días, con una TNA de 18,75%, genera intereses por $15.410,96 y un saldo final de $1.015.410,96, según el simulador de la entidad. En ICBC, para ese mismo capital y también a 30 días, la TNA informada es de 16,80%, lo que arroja un interés de $13.808,22 y un monto total a cobrar de $1.013.808,22, con una tasa efectiva anual (TEA) de 18,16%. Las dos propuestas comparten plazo, pero la diferencia de tasa se traduce en $1.602,74 menos de intereses para el ahorrista que opte por la segunda entidad.

Banco Provincia: 32 días y una TNA de 21%

El caso del Banco Provincia requiere una lectura particular: su simulación contempla 32 días en lugar de 30. Con una TNA de 21%, los intereses ascienden a $18.410,96 y el monto final a $1.018.410,96. En los números, el rendimiento parece superior al del Nación, pero la comparación cara a cara exige homologar plazos, ya que el depósito en Provincia implica dos días adicionales de inmovilización del capital. Sobre la misma base de 30 días, la diferencia de TNA con el canal electrónico del Nación (21% frente a 18,75%) equivaldría a un interés estimado de $17.260,27, también por debajo de los $18.410,96 que arroja la simulación original con 32 días.

Vamos a los números: si se lleva el ejemplo del Banco Provincia a un período de 30 días para poder cotejarlo con las demás propuestas, el rendimiento caería a unos $17.260,27, frente a los $15.410,96 del Nación electrónico y los $13.808,22 de ICBC. Aun así, la comparación estricta con el mismo capital y el mismo plazo no se observa en los simuladores públicos, lo que obliga al ahorrista a leer con atención la cantidad de días que cada entidad considera en su cálculo.

Dentro de un mismo banco, el canal cambia la tasa

La oferta también puede variar dentro de una misma entidad. En el Banco Nación, la TNA informada para una operación constituida en sucursal es de 15,50%, frente al 18,75% que se aplica cuando el plazo fijo se realiza a través del canal electrónico (home banking o aplicación móvil). Para un depósito de $1.000.000 a 30 días, esa diferencia de 3,25 puntos porcentuales se traduce en $12.739,73 de intereses en la modalidad presencial, contra $15.410,96 en la digital, siempre según los datos publicados por la propia entidad. La modalidad utilizada para constituir el depósito influye, entonces, de manera directa en el rendimiento final.

• Banco Nación (canal electrónico, 30 días, TNA 18,75%): intereses de $15.410,96 y total de $1.015.410,96.
• Banco Nación (sucursal, 30 días, TNA 15,50%): intereses de $12.739,73 y total de $1.012.739,73.
• ICBC (30 días, TNA 16,80%): intereses de $13.808,22 y total de $1.013.808,22, con TEA de 18,16%.
• Banco Provincia (32 días, TNA 21%): intereses de $18.410,96 y total de $1.018.410,96.

TNA, TEA y disponibilidad: las tres variables que pesan en la decisión

La TNA y la TEA expresan conceptos distintos. La primera refleja el interés simple anualizado que se aplica al capital durante el período contratado; la segunda contempla la reinversión sucesiva de los intereses, lo que da una medida más cercana al rendimiento efectivo si el dinero se reinvirtiera al vencimiento. Para colocaciones a corto plazo, la diferencia entre ambas suele ser moderada, pero se amplía cuanto mayor es la tasa y el plazo. En el caso de ICBC, la TNA de 16,80% se traduce en una TEA de 18,16% en el plazo de 30 días.

La disponibilidad del ahorro es otra condición relevante. El plazo fijo tradicional no admite cancelación anticipada: el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento pactado, y la tasa se fija al momento de constituir el depósito. Eso permite conocer con precisión el importe que se cobrará al cierre, pero también deja al ahorrista expuesto a eventuales cambios en la tasa del mercado durante ese período. Como los bancos pueden actualizar sus condiciones, corresponde revisar el simulador antes de confirmar una operación.

En definitiva, la comparación entre entidades exige mirar tres datos en simultáneo: la TNA ofrecida, los días efectivos del depósito y el canal de constitución. Sobre esa base, las simulaciones muestran que para un capital de $1.000.000 la diferencia entre la propuesta más baja y la más alta, una vez equiparados los plazos, puede superar los $3.500 de intereses. Antonella Assad, Economía, cierre de la nota.